Financer des projets onéreux ou des achats en une fois est souvent une opération financièrement lourde pour beaucoup de consommateurs. Ils se tournent alors vers des établissements financiers pour obtenir un prêt. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le crédit à la consommation.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation et comment fonctionne-t-il ?
Un crédit à la consommation est un prêt accordé par un organisme spécialisé ou une banque à un particulier. Il peut être accordé directement ou par l’intermédiaire d’un tiers (comparateur de prêt en ligne, site marchand, magasin…). De manière générale, le montant d’un crédit conso est compris entre 200 et 75 000 euros. Il est le plus souvent utilisé pour des dépenses privées, qui ne sont pas du tout liées à une activité professionnelle. Il peut être utilisé pour financer des projets tels qu’un voyage à l’étranger, l’achat d’une voiture, un mariage ou encore des travaux de rénovation.
Le fonctionnement de ce type de prêt pour financer un logement est assez simple. Un établissement financier vous octroie un montant selon vos besoins et vous le remboursez avec des intérêts suivant une échéance. Les intérêts sont fixés selon le taux annuel effectif global (TAEG) qui peut varier d’un organisme de crédit à un autre. Il est donc nécessaire d’étudier toutes les offres avant de contracter un crédit à la consommation en passant par un comparateur de prêts en ligne. Notez que le TAEG peut intégrer :
- le coût des différents frais (frais de dossier, frais d’ouverture…),
- le taux nominal du crédit (niveau d’intérêts compensatoires),
- le coût de l’assurance de l’emprunteur.
Un contrat de souscription de crédit conso doit contenir des informations telles que la nature du prêt, la durée et le coût global de l’emprunt. Il est par ailleurs nécessaire de mentionner le nombre d’échéances dans le contrat avec le montant de chacune d’elles. De plus, il est préférable de prévoir une assurance emprunteur dans votre contrat. Cette dernière pourra prendre le remboursement en charge si vous vous retrouvez dans l’incapacité de le faire.
Les avantages du crédit à la consommation pour les propriétaires
Opter pour un crédit à la consommation pour financer un logement offre de nombreux avantages. Il vous donne la liberté de choisir le bien que vous voulez acheter selon le type de prêt que vous choisissez. Vous pouvez ainsi réaliser divers achats avec un crédit conso. Il vous permet d’acheter un bien onéreux et de rembourser en plusieurs mensualités selon votre budget. Le coût pour une demande de ce type de crédit est en général moins élevé que celui d’un compte à découvert. Vous avez aussi la possibilité de négocier les taux d’intérêt.
Avec certains types de crédit à la consommation, vous n’avez pas besoin de fournir de justificatif de demande de prêt. L’organisme vous verse seulement la somme et vous la dépensez à votre gré. Un autre avantage est que vous pouvez plus tard recourir au rachat de crédits pour réduire le coût de votre emprunt. Vous demanderez à un autre établissement financier de racheter votre crédit, ce qui vous permettra de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. Vous pourrez ainsi réduire le coût du crédit à la consommation et rallonger les mensualités. Cela vous évitera un éventuel surendettement.
Les différents types de crédit à la consommation
Il existe plusieurs types de crédit à la consommation et vous pouvez choisir celui qui vous convient selon vos besoins.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un prêt qui donne la possibilité de faire une dépense ou de financer un projet bien précis (une voiture, un mariage, une télévision…). C’est un crédit souvent proposé sur les lieux de vente. Si la vente est annulée, la créance s’annule automatiquement. Avec ce type de crédit, vous devez justifier le bien financé avec des reçus ou des factures.
Le crédit non affecté
Le crédit non affecté est une opération qui ne nécessite pas de justificatif. Vous pourrez alors dépenser la somme librement sans faire de compte rendu à votre créancier. Vous pourrez réaliser différents projets avec votre prêt. Vous devrez toutefois rembourser le crédit avec des intérêts et d’autres frais bancaires selon la durée convenue. Celle-ci est souvent supérieure à 3 mois.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable offre également un maximum de liberté concernant l’utilisation du capital et le remboursement du crédit. Il s’agit d’une réserve d’argent que met à votre disposition un établissement prêteur. Vous pouvez utiliser la somme en partie ou en totalité, mais vous paierez des intérêts uniquement sur le montant dépensé. Ce type de crédit à la consommation est encadré par une réglementation particulièrement stricte pour protéger les consommateurs.
Comment faire approuver un crédit à la consommation ?
Quelques astuces sont indispensables pour faire approuver votre crédit pour financer un logement. Vous devez avant tout présenter un dossier complet. Soumettre un dossier bien organisé et structuré avec toutes les pièces justificatives sera un réel atout pour convaincre votre prêteur. De plus, vous devez préparer un document détaillant votre projet, car les banques veulent toujours du concret. Cela doit être un point convaincant pour votre prêteur. Vous devez aussi vous montrer crédible, cela lui donnera une bonne raison de vous faire confiance. Montrez à votre interlocuteur que vous avez des revenus stables et que vous êtes en mesure de respecter les échéances. Il faut avant tout ne pas avoir eu d’incidents de paiement dans le passé. Montrez avec les justificatifs nécessaires que vous avez des comptes bien tenus, que vous n’avez pas de découverts et que vous n’avez pas de dettes.
Conseils pour une utilisation responsable du crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est facile à obtenir et très utile. Il peut par exemple vous donner la possibilité de réaliser des travaux dans votre logement afin de lui apporter une plus-value. Il peut aussi vous permettre de réaliser beaucoup d’autres projets intéressants. Si vous ne faites pas attention, vous pouvez tomber dans le piège des achats inutiles. Vous pouvez être tenté d’utiliser votre crédit à la conso pour acheter des biens dont vous n’avez vraiment pas besoin (des gadgets high tech par exemple).
Pour éviter cela, chaque fois que vous voulez faire un achat, vous devez garder à l’esprit que l’argent sera remboursé avec intérêts. Cela vous évitera de faire des achats juste pour le plaisir. Demandez-vous toujours si ce bien ou cet objet vous sera réellement utile et s’il est indispensable de l’avoir. Ne cédez surtout pas aux dépenses compulsives. Il peut par ailleurs être très avantageux de se faire accompagner par un professionnel en financement pour un bon usage de votre prêt. Cela vous aidera à réaliser des projets concrets grâce à votre crédit à la consommation.
